Potrivit Serviciului de consiliere în domeniul pensiilor, Pensions Advisory Service, mai puțin de o treime dintre persoanele, care desfășoară activități independente, din Regatul Unit contribuie la o pensie personală.

Dacă lucrezi pentru tine, deschiderea unui cont de pensie ca self-employed este, probabil, una dintre acele acțiuni plictisitoare și fără importanță urgentă pe care o tot amâni. Cu pensia de stat actuală de doar £175.20 pe săptămână sau £9,110.40 pe an (pentru anul fiscal 2020-21 – cu contribuții complete de asigurări naționale), ar putea fi timpul să te gândești să începi să economisești pentru pensionare înainte de a fi prea târziu.

Acest ghid acoperă tot ce trebuie să știi despre pensiile pentru self-employed.

Beneficiile unei pensii ca self-employed

Când sunteți liber-profesionist trebuie să vă asumați responsabilitatea pentru lucrurile pe care majoritatea angajaților le obțin de la angajatori. În timp ce angajatorii sunt obligați prin lege să-și înscrie angajații într-un sistem de pensii la locul de muncă, atunci când ești self-employed depinde doar de tine să economisești, pentru a beneficia de o pensie.

Poate că nu este lucrul cel mai interesant la care să te gândești, dar un pic de timp investit acum ar putea face diferența între o pensionare incomodă și una relaxată și plăcută.

Economisind pentru o pensie puteți avea următoarele beneficii:

• Scutirea impozitului pe contribuții: Sunteți eligibil pentru scutirea de impozit pe contribuții, până la un maxim de £40,000. Această scutire de impozit pe pensii înseamnă că pentru fiecare £100 economisiți în contul de pensie guvernul va adăuga £25.
• Cost redus la acesarea consilierilor financiari profesioniști: În funcție de tipul de plan de pensii pe care îl deschideți, economiile de pensii pot fi investite într-o gamă largă de active, fondurile fiind gestionate de manageri de investiții profesioniști.
• Fără impozit pe succesiune: Dacă decedați înainte de vârsta de 75 de ani, pensia vă poate fi transmisă beneficiarilor fără aplicarea impozitului pe moștenire.
• Mai multe opțiuni la pensionare: Normele privind libertatea pensiilor permit un grad mai mare de alegere atunci când vine vorba de modalități prin care puteți utiliza rezerva de pensii atunci când vă pensionați, inclusiv luând 25% ca sumă forfetară scutită de impozit.

Principalele lucruri pe care să le iei în considerare când alegi un fond de pensie ca self-employed 

Începe să economisești cât mai devreme

Cu cât începi mai devreme să economisești, cu atât vei putea investi mai mulți bani, iar economiile tale de pensii vor avea mai mult timp să crească. Toate acestea contribuie la o șansă mai mare de a te bucura de o pensionare confortabilă din punct de vedere financiar.

Scutire de impozit

Prin plata unei pensii beneficiați de scutire de impozit pe contribuțiile datorate. Dacă plătiți impozit la rata de bază puteți obține o suplimentare de £25 de la guvern pentru fiecare £100 plătiți în contul de pensii. Această scutire de impozit se aplică contribuțiilor de pensii până la un total de £40.000 pe an; aceasta se numește indemnizație anuală.

Dacă sunteți un contribuabil cu rată mai mare de plată, puteți solicita încă £25  pentru fiecare contribuție de £100 atunci când depuneți declarația fiscală (tax return).

Cât de mult ar trebui să economisiți în fondul de pensii depinde de cât de mult vă puteți permite și cât de mare doriți să vă fie pensia, când ajungți la pensionare. De asemenea, depinde în mare măsură de vârsta la care începeți să economisiți și cât mai aveți până la pensie.

Începând să economisiți mai devreme ar putea să vă dubleze fondul de pensii la pensionare:

*Calculele sunt făcute asumând că suma economisită crește cu 5% per an cu taxe de 0.75% pe an

Regula generală de bază pentru calcularea procentului din venitul lunar pe care-l obțineți și pe care ar trebui să-l economisiți este aceea de a vă înjumătăți vârsta. De exemplu, dacă începeți să economisiți la vârsta de 30 de ani, economisiți 15% din venit în pensie, dacă începeți să economisiți la vârsta de 50 de ani, economisiți 25%.

Există trei tipuri de pensii pe care le puteți alege atunci când sunteți self-employed:

1. Pensia personală obișnuită

Oferită de majoritatea furnizorilor de pensii, aceasta este o pensie cu contribuție definită care vă permite să alegeți cum și unde sunt investiți banii, în funcție de fondurile de investiții disponibile de la furnizorul ales. Furnizorul de pensii este responsabil pentru solicitarea scutirii de impozit pe rata de bază a contribuțiilor dumneavoastră și va adăuga automat acest lucru la fondul de pensii.

Dacă vă calificați pentru scutire a impozitului la o rată mai mare, va trebui să solicitați scutirea suplimentară de impozit cand depuneți declarația fiscală anuală.

Prin alegerea unui sistem special conceput ca o pensie personală, ar trebui să beneficiați, de asemenea, de flexibilitatea de a alege când și cum să faceți contribuții la fondul de pensie, în funcție de venitul și capacitatea de plată.

2. Pensiile stakeholders

Unii angajatori oferă pensii stakeholders angajaților, însă și persoanele fizice sunt, de asemenea, în măsură să deschidă o pensie stakeholders pentru ei însele. Dacă vă îngrijorează taxele de administrare ridicate, care vă erodează fondul de pensii, o pensie a părților interesate ar putea fi o alegere bună; taxa maximă pentru pensia stakeholder este plafonată la 1,5 %.

Poți să începi și să oprești oricând contribuțiile fără a suporta o penalizare.

3. Pensie personală de autoinvestiție

O pensie personală de autoinvestiție (Self-invested personal pension SIPP) oferă un „înveliș” în care dețineți investiții până la vârsta de pensionare. Acest tip de pensie oferă cea mai mare flexibilitate a oricărei opțiuni de pensie independentă, datorită varietății largi de investiții și a diversei clase de active, dintre care puteți alege.

Taxele și comisioanele asociate cu SIPP-urile sunt mai mari decât la pensiile personale obișnuite sau pensiile stakeholders și este indicat să solicitați consultanță profesională de specialitate pentru investiții, pentru a vă asigura că luați decizii financiare solide.

Găsiți mai multe detalii aici

Pe lângă aceste trei tipuri principale de sisteme de pensii, ați putea lua în considerare și deschiderea unei pensii NEST sau utilizarea unei ISA pentru a economisi pentru pensionare.

Configurarea unei pensii NEST

National Employment Savings Trust este un sistem guvernamental de pensii, dar este, de asemenea, disponibil și pentru unele persoane care desfășoară activități independente.

Taxele NEST au o medie de aproximativ 0,5% pentru majoritatea deponenților de pensii. Acest lucru îl face cea mai ieftină opțiune de pensie pentru persoanele care desfășoară activități independente, deși nu neapărat cele mai profitabile, deoarece este posibil să puteți accesa performanțe îmbunătățite ale investițiilor în altă parte.

Vizitați secțiunea self-employed section of NEST pentru a vă verifica eligibilitatea.

Deschiderea unui ISA

Unii oameni preferă flexibilitatea de a economisi într-un cont individual de economii (Individual Savings Account – ISA), în loc de – sau, și – având o pensie. În prezent, puteți economisi până la 20.000 de lire pe an într-un ISA (2020-21). Deși nu primiți scutire de impozit pentru contribuțiile dvs., economiile cresc fără taxe.

Când doriți să retrageți fonduri de la ISA veți obține 100% din banii dumneavoastră fără taxe. Când retragi fonduri din pensie primești doar 25% fără taxe, în timp ce restul este impozitat ca venit.

O investiție ISA vă permite să investiți banii într-o gamă de active și puteți investi o sumă forfetară sau să faceți o plată lunară regulată pentru un minim de £25 pe lună.

Spre deosebire de pensii, nu există restricții cu privire la momentul în care vi se permite să accesați fondurile investite într-un ISA.

Puteți cere contabilului cu care lucrați sau unui consilier/specialist autorizat FCA ( puteți verifica dacă este înregistrat aici )   detalii și/sau consultanță despre variantele de fonduri de pensie pe care le puteți accesa.